Selbstständigen-RLVRisiko-LV für Selbstständige.

Wenn Sie eine Familie zu versorgen haben, ist die RLV für Selbstständige fast immer Pflicht-Baustein. Anders als Angestellte zahlen die meisten Selbstständigen nicht verpflichtend in die gesetzliche Rentenversicherung ein — damit fehlt im Todesfall die staatliche Witwen- und Waisenrente (§ 46 SGB VI greift nur bei DRV-Versicherten). Für Familien-Versorger mit Kindern, Hypothek oder pflegebedürftigen Angehörigen schließt die RLV diese Lücke zu einem kalkulierbaren Jahresbeitrag. Singles ohne Versorgungs-Verpflichtung brauchen die RLV in der Regel nicht.

Die übliche Faustformel liegt bei 3–5× Jahresnetto-Einkommen. Bei 60.000 Euro Jahresnetto entspricht das einer RLV-Summe von 180.000 bis 300.000 Euro. Selbstständige mit hoher Hypothek oder mehreren minderjährigen Kindern sollten eher Richtung 5× rechnen, weil keine staatliche Hinterbliebenenrente die Lücke abfedert. Zusätzlich relevant: Restschuld-Tilgung der Geschäftskredite, falls Sie Inhaber eines Einzelunternehmens oder einer Personengesellschaft sind und Privatvermögen für Betriebsschulden haftet.

Im Regelfall nichts. Die Witwen- und Waisenrente nach § 46 SGB VI setzt voraus, dass der Verstorbene die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren in der gesetzlichen Rentenversicherung erfüllt hat. Selbstständige, die nie Pflichtbeiträge geleistet haben (kein Versicherungspflicht-Beruf wie Handwerk-Anlage-A, Lehrer, Künstler-Sozialkasse), haben keinen Anspruch — Hinterbliebene stehen ohne gesetzliche Absicherung da. Wer freiwillig in die DRV einzahlt, kann nach Erfüllung der Wartezeit Ansprüche aufbauen, in der Regel reicht die Witwenrente aber nicht zur Familien-Versorgung aus.

Die Laufzeit orientiert sich am Versorgungs-Bedarf der Hinterbliebenen: typischerweise bis die jüngsten Kinder eigenständig erwerbsfähig sind (Ende Ausbildung oder Studium), häufig also bis Alter 60–65 des Versorgers. Wer eine Hypothek finanziert, koppelt die Laufzeit zusätzlich an den geplanten Tilgungs-Endpunkt. Verlängerungen ohne erneute Gesundheitsprüfung sind in vielen Tarifen optional gegen Aufpreis vereinbar — sinnvoll, wenn die familiäre Versorgungs-Situation noch unklar ist.

Die reine Risiko-LV ist deutlich günstiger und für den Hinterbliebenen-Schutz die effizientere Lösung. Eine Kapital-Lebensversicherung kombiniert Sparvertrag und Todesfall-Schutz, was zu höheren Beiträgen und einer in den letzten Jahren oft schwachen Rendite führt — Selbstständige fahren in der Regel besser, wenn sie Schutz (RLV) und Vorsorge (Privatrente, ETF-Sparplan, Rürup-Vertrag) trennen. Für die Altersvorsorge-Komponente lohnt ein separater Blick auf {`/leistungen/altersvorsorge`}.

Die Police läuft unverändert weiter — die RLV ist nicht an den Beruf gekoppelt, sondern an die versicherte Person. Wer in eine Anstellung wechselt, gewinnt unter Umständen die staatliche Hinterbliebenenrente hinzu, sobald die DRV-Wartezeit von fünf Jahren erfüllt ist. In dem Fall lohnt eine Neuberechnung der notwendigen RLV-Summe, gegebenenfalls kann die Police angepasst oder die Versicherungssumme reduziert werden. Eine vorzeitige Kündigung ohne Anschluss-Police wäre nur sinnvoll, wenn keine Versorgungs-Verpflichtung mehr besteht.