Selbstständigen-PKVPKV für Selbstständige.

Ja — Selbstständige unterliegen nicht der Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung. Sie können sich freiwillig in der GKV oder vollumfänglich in der PKV versichern. Der Wechsel von freiwilliger GKV in PKV ist jederzeit mit Zustimmung des PKV-Versicherers möglich; der Wechsel zurück in die GKV ist als Selbstständiger nur in seltenen Ausnahmefällen möglich (z. B. erneute Sozialversicherungspflicht durch Anstellung unterhalb der JAEG). Diese Einbahnstraße macht die Eintritts-Entscheidung beratungsintensiv.

Ein 35-jähriger selbstständiger IT-Berater zahlt für einen umfassenden PKV-Tarif (Heilpraktiker, Wahlarzt, Einbett-Zimmer, hoher Zahnersatz) typisch 480–680 € im Monat — abhängig von Versicherer, Selbstbehalt-Wahl und Zusatz-Bausteinen. Die Krankentagegeld-Versicherung kommt mit etwa 80–150 € zusätzlich pro Monat dazu. Wichtiger als der Eintrittsbeitrag ist die 20- und 40-Jahres-Hochrechnung: Beitragsstabilität verschiedener Versicherer unterscheidet sich erheblich. Tarif-Auswahl aus mehreren Gesellschaften ermöglicht den Vergleich.

Das Eintrittsalter bestimmt den Anfangsbeitrag und die Höhe der Altersrückstellungen. Wer mit 30 in die PKV eintritt, baut über 35 Jahre kontinuierlich Altersrückstellungen auf, die den Beitrag im höheren Alter abfedern. Wer mit 50 eintritt, hat nur 15 Jahre Aufbauzeit und höhere Eintrittsbeiträge — der Beitrag im Ruhestand kann dann schnell die monatliche Belastung der Pension übersteigen. Eine Eintrittsentscheidung mit 50+ braucht eine besonders sorgfältige 20-Jahres-Hochrechnung.

Anders als die GKV (wo der Beitrag prozentual am Einkommen hängt) zahlen PKV-Versicherte einen festen Beitrag, der nicht mit dem aktuellen Einkommen korreliert. In wirtschaftlich schwachen Phasen kann das zur Belastung werden. Mehrere Gesellschaften bieten verschiedene Optionen: Tarifwechsel innerhalb der PKV nach § 204 VVG (geringere Leistungen, niedrigerer Beitrag), Standard-Tarif als gesetzliche Mindestvariante, höhere Selbstbehalte oder Beitragsstundungen. Wir prüfen in der Bedarfsanalyse, welche Tarife flexible Anpassungen gut umsetzen.

Erfahrungsgemäß lohnt sich die PKV für Selbstständige finanziell ab einem stabilen monatlichen Gewinn von etwa 3.000–4.000 € netto vor Steuern, weil dann die GKV bereits den Höchstbeitrag berechnet (Bemessungsgrundlage Selbstständige typisch ab fiktivem Mindesteinkommen). Bei sehr schwankenden oder dauerhaft niedrigen Einkommen ist die freiwillige GKV oft günstiger und flexibler. Familien mit nicht-erwerbstätigem Partner und Kindern profitieren in der GKV von der beitragsfreien Familienversicherung — in der PKV zahlt jedes Familienmitglied einen eigenen Beitrag.