Restschuldversicherung oder Risiko-LV? — Stuttgart

Hypotheken-AbsicherungRestschuld-Absicherung Immobilie.

Teil von Risikolebensversicherung

Beim Hypothekenabschluss bietet die Bank fast immer eine Restschuldversicherung im Bündel an. In den meisten Fällen ist eine separate Risiko-LV günstiger und flexibler. Tarif-Vergleich aus mehreren Versicherungsgesellschaften statt Beschränkung auf einen Anbieter.

D-G6Q0-5JGKL-48Vermittlerregister§34d Abs. 1 GewO· IHK Region Stuttgartseit 15.02.2020· ~600 Mandanten

Das Wichtigste in Kürze

Eine separate Risiko-LV ist im Schnitt 20 bis 30 Prozent günstiger als die Restschuldversicherung im Bank-Bündel und erlaubt Kreuz-Bezugsrecht ohne Erbschaftsteuer. Restschuldversicherungen rechnen sich nur in Sondersituationen mit Vorerkrankungen. Tarif-Auswahl aus mehreren Gesellschaften für Privat und Gewerbe. Provision in der Prämie enthalten, kein zusätzliches Honorar.

Wie der Bank-Bündel-Verkauf funktioniert

Beim Hypothekentermin im Stuttgarter Bank-Filiale liegt die Restschuldversicherung als Standard-Anhang auf dem Tisch. Die Versicherungssumme entspricht zu Beginn dem Kreditbetrag und sinkt mit jeder Tilgungsrate parallel zur Restschuld. Bezugsberechtigter ist die kreditgebende Bank — sie tilgt im Todesfall des Versicherungsnehmers den Kredit aus der Versicherungssumme. Klingt einfach, hat aber zwei Schwächen: erstens ist die Provisions-Marge beim Bank-Vertrieb deutlich höher als beim Direkt-Vertrieb einer separaten Risiko-LV, zweitens haben die Hinterbliebenen am Ende einen schuldenfreien Kredit, aber kein zusätzliches Kapital für Lebensunterhalt.

Was die separate Risiko-LV besser kann

Konstante Versicherungssumme

Bei einer separaten Risiko-LV bleibt die Versicherungssumme über die gesamte Laufzeit konstant — bei einer fallenden Variante sinkt sie linear, bei einer konstanten Variante hingegen nicht. Familien wählen oft eine Versicherungssumme, die deutlich über die Restschuld hinausgeht und zusätzlich Lebensunterhalt für mehrere Jahre puffert.

Freies Bezugsrecht

Anders als bei der Restschuld-LV legen Sie selbst fest, an wen die Versicherungssumme im Todesfall fließt. Mit Kreuz-Bezugsrecht (jeder Partner Versicherungsnehmer auf das Leben des anderen) umgehen Sie Erbschaftsteuer und Nachlass-Verzögerung. Die Bank kann alternativ als Sicherungs-Abtretung eingebunden werden, ohne selbst Bezugsberechtigter zu sein.

Wechsel ohne Lücke planen

Wer aus einer bestehenden Restschuldversicherung in eine separate Risiko-LV wechseln möchte, sollte erst die neue Police annehmen lassen, dann die Restschuld-LV widerrufen oder kündigen. Innerhalb der ersten 30 Tage nach Vertragsschluss greift das gesetzliche Widerrufsrecht nach § 8 VVG. Verwandte Themen findest du auf der Pillar-Seite zur Risikolebensversicherung und in der Schwester-Seite Risiko-LV für junge Familien.

Häufige Fragen Restschuld-LV vs. Risiko-LV

Was unterscheidet Restschuldversicherung und separate Risiko-LV?

Eine Restschuldversicherung wird im Bündel mit einem Bank-Kredit verkauft, der Kreditgeber ist Bezugsberechtigter, die Versicherungssumme sinkt parallel zur Restschuld. Eine separate Risiko-LV läuft losgelöst vom Kredit, der Versicherungsnehmer wählt das Bezugsrecht selbst und kann die Versicherungssumme konstant lassen. Bei gleicher Absicherung ist die separate Risiko-LV im Schnitt 20 bis 30 Prozent günstiger, weil die Provisions-Marge beim Bank-Vertrieb deutlich höher liegt. Im Erstgespräch rechnen wir den konkreten Kosten-Nutzen-Vergleich für Ihre Stuttgarter Hypothek durch.

Lohnt sich eine Restschuldversicherung trotzdem?

In wenigen Konstellationen ja — etwa wenn Vorerkrankungen eine separate Risiko-LV ablehnen oder massiv verteuern und die Bank im Bündel-Tarif geringere Gesundheitsfragen stellt. Das ist allerdings die Ausnahme. In den meisten Fällen empfehle ich, vor dem Bank-Termin eine anonyme Risikovoranfrage über separate Anbieter zu stellen — wenn die Annahme zu marktüblichen Konditionen kommt, ist die separate Risiko-LV fast immer wirtschaftlicher und flexibler.

Welche Steuer-Effekte hat das Bezugsrecht?

Bei der Restschuldversicherung ist die Bank zwingend Bezugsberechtigter. Die Versicherungssumme tilgt im Todesfall direkt den Kredit, sie fließt aber nicht an die Hinterbliebenen. Bei einer separaten Risiko-LV mit Kreuz-Bezugsrecht (jeder Partner Versicherungsnehmer auf das Leben des anderen) fließt die Summe direkt an den überlebenden Partner, ohne Erbschaftsteuer-Belastung. Bei klassischer Konstellation zählt die Summe zum Nachlass — relevant für Erbschaftsteuer-Freibeträge bei unverheirateten Paaren (20.000 Euro).

Wie kann ich aus einer bestehenden Restschuldversicherung aussteigen?

Restschuldversicherungen können in der Regel innerhalb von 30 Tagen ab Vertragsschluss widerrufen werden, danach gelten die ordentlichen Kündigungsfristen aus den Versicherungsbedingungen. Wichtig ist, vor der Kündigung die separate Risiko-LV bereits unter Vertrag zu haben, weil zwischen Antragstellung und Annahme bei Vorerkrankungen eine Lücke entstehen kann. Wir prüfen den Bestand und steuern den Wechsel so, dass keine Sekunde Lücke bleibt.