BU-Pakete SelbstständigeBU-Pakete für Selbstständige.

Eine BU allein ist die wichtigste Säule, aber bei Selbstständigen oft unzureichend. Der Grund: Die BU greift erst nach längerer dauerhafter Berufsunfähigkeit — typischerweise nach 6 Monaten Karenz und mit Prognose von mindestens weiteren 6 Monaten. Wer als Selbstständiger nach einem Unfall oder einer Erkrankung schon nach 4–8 Wochen Einnahmeausfall in Liquiditätsschwierigkeiten gerät, braucht Krankentagegeld als Brücke. Wer einen festen Standort betreibt (Arztpraxis, Anwaltskanzlei, Werkstatt), braucht zusätzlich Praxis-Betriebsausfall-Schutz für die fixen Standort-Kosten. Drei Bausteine, drei Risikoebenen.

Krankentagegeld ist ein Kurz- bis Mittelfrist-Schutz, BU der Langfrist-Schutz. Das Krankentagegeld zahlt einen vereinbarten Tagessatz ab einem definierten Karenztag (typischerweise Tag 22 oder Tag 43) bis zur Wiederherstellung der vollen Erwerbsfähigkeit oder Eintritt der dauerhaften Berufsunfähigkeit. Es ersetzt einen Großteil des entfallenden Selbstständigen-Honorars für die Dauer der vorübergehenden Erwerbsunfähigkeit. Die BU dagegen zahlt eine vereinbarte monatliche Rente ab dem Eintritt der dauerhaften Berufsunfähigkeit — und gilt bis zur vereinbarten Endalters-Grenze. Beide Bausteine greifen also in unterschiedlichen Phasen einer gesundheitsbedingten Erwerbsstörung.

Sie deckt die fixen Standort-Kosten, die bei Erwerbsstörung weiterlaufen — Miete, Personal-Kosten, Leasing-Raten für Praxis-Ausstattung, Versicherungsbeiträge, Steuern und Abgaben. Konkret zahlt der Versicherer einen vereinbarten Tagessatz für eine bestimmte Höchst-Bezugsdauer (typischerweise 12–24 Monate). Anders als das Krankentagegeld ersetzt der Betriebsausfall-Schutz nicht das Honorar des Praxis-Inhabers, sondern die Liquiditäts-Kosten des Standorts. Für Stuttgarter Ärzte, Anwälte und Steuerberater mit eigener Kanzlei oder Praxis ist das oft der entscheidende Schutz neben BU und Krankentagegeld.

Das Kombi-Paket lohnt sich für Selbstständige mit eigenem Standort und mittlerem bis hohem Honorar-Niveau — Ärzte, Anwälte, Steuerberater, beratende Ingenieure, IT-Selbstständige mit Festkostenbasis. Vorteile sind eine durchgängige Risikoprüfung mit einer einzigen Gesundheits-Erklärung, einheitliche Anpassungsmöglichkeiten bei Tarif-Änderungen, oft günstigere Beiträge durch Bündel-Rabatte und einen klar geregelten Schadens-Ablauf (welche Police greift zu welchem Zeitpunkt). Wer nur einen der drei Bausteine wirklich braucht — etwa der reine Freelancer ohne fixen Standort — kommt mit einer separaten BU-Police günstiger.

Eine seriöse Beitrags-Aussage ist nur nach Bedarfsanalyse möglich. Als grobe Orientierung: Ein 38-jähriger Facharzt mit eigener Praxis in Stuttgart-Mitte, gesundheitlich unauffällig, mit Wunsch nach 4.500 Euro monatlicher BU-Rente, 250 Euro Krankentagegeld ab Tag 43 und Praxis-Betriebsausfall mit 600 Euro Tagessatz für 24 Monate, zahlt typischerweise 350–500 Euro pro Monat Gesamt-Beitrag. Die Spanne ergibt sich aus konkreter Fachrichtung (Anästhesie und Chirurgie risikoreicher als Hausarzt-Praxis), vorhandenen Vorerkrankungen, Tarif-Generation und Endalters-Wahl (BU bis 65 vs. 67 vs. 68).

Selbstständige haben anders als Angestellte keine staatliche Erwerbsminderungs-Rente — bei Berufsunfähigkeit greift die staatliche Versorgung nur eingeschränkt. Die private BU-Rente sollte daher etwa 60–75% des durchschnittlichen Netto-Einkommens der letzten drei Jahre abdecken. Bei einem Stuttgarter Selbstständigen mit 6.000 Euro Netto-Monatsgewinn sind das 3.600–4.500 Euro BU-Rente. Wer ergänzend eine Rürup-Basisrente oder andere Altersvorsorge-Bausteine hat, kann die BU-Rente etwas niedriger ansetzen — wer ohne weitere Vorsorge agiert, sollte eher das obere Ende anvisieren.

Selbstständigen-Honorare schwanken oft stärker als Angestellten-Gehälter. Gute Kombi-Tarife bieten zwei Reaktionsmöglichkeiten: erstens eine dynamische Beitrags-Anpassung über Nachversicherungs-Garantien (jährliche Erhöhung der Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung, typischerweise um 5–10% pro Jahr), zweitens eine Beitrags-Stundung bei vorübergehender Liquiditäts-Schwäche (für 6–12 Monate möglich, mit Nachzahlung in Raten). Wichtig ist, dass Stundungsphasen die Versicherungsleistung nicht reduzieren — moderne Tarife bieten dies, ältere Tarife arbeiten oft mit Beitrags-Befreiung bei Reduzierung der Leistung. Im Erstgespräch klären wir diese Tarif-Mechanik konkret.